“這200萬元貸款不僅可以解決種子費、肥料費、人工費等燃眉之急，資金的及時注入，將會給我?guī)砩习偃f元的經(jīng)濟效益。”姜勤的喜悅不言而喻。

江蘇省金湖縣銀涂鎮(zhèn)萬豐農(nóng)機專業(yè)合作社姜勤通過土地流轉(zhuǎn)方式共經(jīng)營了2990.33畝土地，主要種植稻、麥等，但資金短缺成為制約其發(fā)展的瓶頸。該行得知情況后，江蘇金湖農(nóng)商行為急需資金的姜勤辦理了200萬元的貸款手續(xù)，用于貸款質(zhì)押的是姜勤通過縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心流轉(zhuǎn)的2990.33畝土地的經(jīng)營權(quán)，成為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)直接融資的“破冰”之舉。

土地流轉(zhuǎn)倒逼金融服務

江蘇省金湖縣位于蘇北地區(qū)，縣域總面積1394平方公里，陸地面積974平方公里，水面面積420平方公里，轄10個鎮(zhèn)、98個行政村，46個社區(qū)居委會，總?cè)丝?6.3萬人，為典型的農(nóng)業(yè)縣，主要以種、養(yǎng)殖業(yè)為主導產(chǎn)業(yè)。隨著工業(yè)經(jīng)濟和招商引資的迅猛發(fā)展，越來越多的農(nóng)民紛紛走出田地，走出家門，到企業(yè)里“淘金”，在一定程度上忽略了農(nóng)業(yè)，出現(xiàn)了部分農(nóng)田減產(chǎn)減收的現(xiàn)象。針對這一實際，近年來，該縣以加強和完善農(nóng)村土地承包管理為核心，充分利用縣鎮(zhèn)村三級土地流轉(zhuǎn)服務體系網(wǎng)絡，大力推進農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，成效明顯。目前，該縣累計實現(xiàn)土地流轉(zhuǎn)面積32.69萬畝，占土地耕地面積的60.5%，其中流入種養(yǎng)大戶的22.08萬畝，流入農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織的4.58萬畝，流入農(nóng)業(yè)企業(yè)的3.41萬畝，流入家庭農(nóng)場的2.62萬畝。農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營面積達45.54萬畝，占全縣耕地面積的84.3%。

農(nóng)村土地大面積的流轉(zhuǎn)，涌現(xiàn)出一大批新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，農(nóng)村經(jīng)濟形勢和農(nóng)村承貸對象、農(nóng)村金融服務主體都在發(fā)生著重大變化。農(nóng)商行不再面對的是一家一戶的種養(yǎng)殖戶，而是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺少有效的抵質(zhì)押擔保措施，僅憑土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)很難從銀行貸到需求的資金。據(jù)統(tǒng)計，這一類信貸資金需求約為2200萬元，占農(nóng)貸資金需求量的30%，且資金需求流動性較強，主要是根據(jù)經(jīng)營需要申請臨時貸款占多數(shù)。作為服務“三農(nóng)”的金湖農(nóng)商行如何破解這一難題，是該行繞不過去的坎。

使命在肩，大膽“破冰”

為解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵押擔保難問題，該行在充分調(diào)查、廣泛走訪、普遍征詢、多方協(xié)調(diào)、全面考證的情況下，推出了以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式的“場開貸”家庭農(nóng)場貸款，“興農(nóng)貸”富民貸款，解決農(nóng)村土地大面積流轉(zhuǎn)，土地逐步向家庭農(nóng)場、種養(yǎng)業(yè)大戶和農(nóng)民專業(yè)合作社集中后資金短缺的問題，讓“沉睡”的土地承包經(jīng)營權(quán)變成可以抵押貸款的“活”資產(chǎn)，為“三農(nóng)”發(fā)展構(gòu)建起新的融資載體。

據(jù)了解，此類貸款必須用于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或農(nóng)業(yè)開發(fā)，同時不得改變土地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性質(zhì)。在選擇發(fā)放貸款對象上，土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款是該行為流轉(zhuǎn)經(jīng)營主體提供的專項貸款，對于通過農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易機構(gòu)流轉(zhuǎn)面積10畝以上的經(jīng)營者，依照產(chǎn)權(quán)交易機構(gòu)頒發(fā)的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)他項權(quán)利證書，就可以向金湖農(nóng)商銀行申請土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款，經(jīng)過價值評估、貸款調(diào)查，就能與銀行簽訂貸款合同和抵押合同，貸款最高申請額度為評估價值的80%，貸款利率按同期同檔利率優(yōu)惠政策的25%計算。

江蘇省金湖縣堯靈果蔬種植家庭農(nóng)場負責人陳忠山談起以土地承包經(jīng)營權(quán)貸款時不無感慨地說：“金湖農(nóng)商行真是及時雨呀！”。今年，通過以土地承包經(jīng)營權(quán)貸款，陳忠山及時獲得貸款90多萬元，在原流轉(zhuǎn)土地800多畝的基礎(chǔ)上又流轉(zhuǎn)了200多畝土地，用于蔬菜種植、靈芝培育，帶動附近農(nóng)民60多名農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，估計年創(chuàng)產(chǎn)值達1200多萬元。

該行在服務措施上,重點扶持有制度、有規(guī)模、有效益、有場所的“家庭農(nóng)場”和農(nóng)民專業(yè)合作社,幫助他們發(fā)展生產(chǎn)、改善基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)標準化生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量標準認定以及市場營銷和農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等。另一方面,還積極引導當?shù)亍凹彝マr(nóng)場”和農(nóng)民專業(yè)合作社構(gòu)筑優(yōu)勢主導產(chǎn)業(yè)、推廣新技術(shù)、優(yōu)化生產(chǎn)方式，創(chuàng)建無公害農(nóng)產(chǎn)品基地、標準化生產(chǎn)園區(qū)，通過“場開貸”“興農(nóng)貸”貸款，使致富的百姓更多、致富速度更快。截至10月，該行通過土地經(jīng)營權(quán)抵押登記方式發(fā)放貸款59戶，101筆，累計發(fā)放貸款7890萬元，貸款余額2226萬元。

“大市場”需政策“添把力”

當前該縣土地抵押登記問題已經(jīng)解決，作為服務“三農(nóng)”的農(nóng)商行希望政府、各界機構(gòu)能夠加快推動建立農(nóng)地評估機制，這是推動土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款深度發(fā)展的重要條件。目前由于缺乏專業(yè)的評估機構(gòu)和健全的價值評估制度，土地流轉(zhuǎn)價值的確定，均存在較大的難度，到底由誰評估、如何評估、參照標準以及公正性等事項隨意性很大，這使得價值評估主觀判斷成份較大，實際價值難以合理確定，評估價值往往低于實際價值。最終確認的價值公允性難以讓農(nóng)戶與貸款銀行同時接受，從而制約了該類貸款業(yè)務的開展。